# 个人征信报告分4个板块，分别是： 个人基本信息 ：包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息 信息概要 ：包含信用交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息摘要、查询记录摘要 信贷交易信息明细：包含非循环贷账户、循环账户一、循环账户二、贷记卡账户、授信协议信息 查询记录：包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细 # 如何区分自己的征信花还是良好呢 征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义： 第一，没有逾期/逾期少 第二，查询少 第三，网贷/小贷千万别乱点 **个人信用报告** **（本人版）**  1、报告编号包含报告时间：编号前14位数字是查询的年月日等精确到秒的串码；后面就是具体的查询顺序编码 2、身份信息：就是被查询人的姓名，身份证号码等 3、报告时间：就是查询的时间（现在金融机构都会要求3-7天内的征信报告作为参考） 4、查询机构：指的是查询你征信的机构，一般都会查询征信授权书，有授权才能查询 5、查询原因：本人查询（临柜、自助机查询、商业银行线上查询、人行网站自查），还有信用卡审批，担保资格审查，贷款审批，特约商户审核，贷后管理等 6、征信异议提示：就是征信存在错误信息，或者不可抗力因素导致的征信逾期，比如重大自然灾害，被刑拘等等，可以向央行征信中心递交征信异议申请 7、显示内容：如果有提交申诉，会显示有几笔异议正在申请中 **一、个人基本信息** **（一）身份信息**  1、数据发生机构：和某个金融机构有业务往来，比如贷款，办信用卡等，这些机构会向征信中心报送数据，每个信息发生变化，下面都会显示金融机构的名称 2、基本信息包含：性别、婚姻状况（已婚/未婚）、就业状况，学历 3、学位：大学，研究生，博士，没有的就是--，或其他 4、国籍：这一栏就是中国 5、电子邮箱：申请信用卡或者贷款填写的邮箱 6、通讯地址：可联系到的地址 7、户籍地址：就是身份证上的地址 8、手机号码：最多会显示5个手机号，一般都看最新更新的时间是真实的，也就是编号1 **（二）配偶信息** 这部分信息会详细记录从金融机构获取到的配偶信息，在申请房贷后，如果借款人已婚，往后的征信上都会显示配偶信息。 **（三）居住信息**  1、居住地址：5个居住地址，编号1是最新的地址，往下都是以往的居住地址 2、住宅电话：手机号座机号都有，现在一般都是手机了 3、居住状况：自置（自己的房产）、按揭（同上）、租房、亲属楼宇、集体宿舍等；信息未必真实，地址可以参考 4、信息更新日期：每一次金融机构报送都会显示具体的日期，但是只显示5个，有更新的就会顶掉最后一个 **（四）职业信息**  1、工作单位：历来的工作信息和履历一样，曾就职过的企业；和居住信息相同，最多显示5条工作信息，再更新就会顶掉最先的信息 2、单位性质：机关单位、事业单位；国有企业、私营企业（民企）、外资企业，协会组织民间团体等 3、单位地址：每个工作后面都会有具体的单位办公地址 4、单位电话：一般都是座机号 5、职业/行业/职务/职称、进入本单位年份 **二、信息概要** **（一）信贷交易信息提示**  1、业务类型：个人住房贷款（按揭）、个人商用房贷款（包括商住两用）的抵押经营贷、其他类贷款（个人消费贷，经营贷） 2、信用卡类：*分为贷记卡和准贷记卡* 3、贷记卡：就是我们平时的信用卡，有免息期；消费完了按时还款就没有利息 4、准贷记卡：有两个作用，可以存钱也可以透支。但是透支之后就开始计算利息，没有免息期 5、账户数：所有在银行办理的贷款及信用卡都会统计数量，而且即便是结清、注销、办理未使用激活的卡片，都会显示数量 6、首笔业务发放月份：第一次办理该项业务的时间，只要写上就不再更新了 **(二)信贷交易违约信息概要**  1、被追偿：意思就是之前借贷的时候签过担保合同，或保险合同，也就是你不还钱逾期了，这笔贷款由担保或保险公司帮你还了 2、资产处置业务：实物资产类的债权包转卖，比如房产，汽车，企业的机械设备，一般第三方资产管理公司接过金融机构的债权进行处置 3、垫款业务：征信出现垫款，被称为征信代偿记录，逾期久了由第三方担保机构代为偿还了，债权也变到了担保机构名下了，由担保机构进行追缴欠款 4、呆账：6个月以上不还款处于逾期状态中，贷款机构就可以把这笔欠款作为呆账处理 5、逾期（透支）信息汇总：贷款逾期，或者信用卡透支导致逾期的汇总表信息*6、非循环贷账户：就是金融机构授信多少就用多少，一次性使用的贷款，只要放款就产生利息，不管你用不用。一般房贷按揭，车贷，个人消费贷，企业经营贷的账户大部分都是非循环账户。一笔借贷只存在一个账户 7、循环额度下分账户：循环贷可以多次提取，每提款一次就是一个单独的账户 8、循环贷账户：客户在需要使用资金时，可以从循环贷账户中借款。借款后，客户可以按照约定的期限和方式进行还款。一旦还款完成，该笔借款的额度就会恢复，客户可以再次使用 9、贷记卡账户和准贷记卡账户：信用卡的账户 10、账户数：统计近5年内发生过逾期（透支）的所有账户数量 11、月份数：统计近五年内发生过逾期的所有月份数量 12、单月最高逾期/透支总额：字面上也能理解，最近5年里逾期的最高金额会显示在上面，每个账户类型都会显示金额 13、最长逾期/透支月数：可以理解只统计单个账户类型连续逾期最多的月份数 **(三)信贷交易授信及负债信息概要**  1、管理机构数：成功从几家金融机构申请贷款并成功批复，就会显示具体的机构数量 2、发卡机构数：成功从几个银行机构申请并成功批复信用卡，就会显示具体的机构数量 3、账户数：正在使用的账户数量，已经销户的不算 4、授信总额：金融机构几个账户合并一起的授信总和 5、余额：还有多少未还的本金 6、最近六个月平均还款：近半年内的还款的平均数 7、授信总额：几个发卡机构一起授信的总和 8、单家机构最高授信：所有信用卡中授信最高的额度 9、单家机构最低授信：所有信用卡中授信最低的额度 10、透支余额：已出账单的金 11、最近六个月平均使用/透支额度：*近半年内信用卡使用额度（透支）的平均数 12、相关还款责任信息：给他人提供担保，他不还钱你还；还有就是连带清偿责任；另一种共同还款，常出现夫妻之间的房贷，抵押经营贷等 13、为个人：个人和个人之间的担保，或者群体连带担保，以及个人之间的共同还款 14、为企业：企业法人或股东办理企业信贷，法人或股东也会在相关还款责任信息汇总里体现担保或其他相关责任的金额 15、账户数：一笔或多笔账户存在担保或其他相关还款责任 16、担保金额/相关还款责任：为企业或者个人承担相关还款/担保具体金额总和的统计 17、余额：为其担保的或者共同还款的剩余金额的统计 **（四）非信贷交易信息概要** 欠电话费和自来水费多了也是会上征信的。 **（五）公共信息概要** 1、信息类型：概要里只会显示欠税信息、民事判决信息、强制执行信息、行政处罚信息等负面信息，后面的公共信息明细会显示正面信息 2、这部分信息也不是全覆盖，信息量过于庞大，有信息表示负面信息被上传征信了，对整体资信会受到一定影响 3、记录数/涉及金额：这个就是一些负面信息的数据了，一般都是计算五年的 **（六）查询记录概要**  1、贷款审批：金融机构贷款审批时的征信查询 2、信用卡审批：发卡银行对申请人的征信查询 3、本人查询：自已本人线上或线下的征信查询 4、担保资格审查：担保机构给本笔贷款提供了担保放款，会在查询栏里显示担保资格审查 5、特约商户实名审查：是由商户法人去银行办理了收款码业务，就会显示特约商户实名审查 6、贷后管理：指的是金融机构对你发放贷款或者信用卡之后定期会对你的征信进行审查监督，每查询一次就会留下一次贷后管理，贷后管理不计算征信查询次数里，只起到监督审查的作用 7、最近一个月内查询机构数：一个月内有多少家金融查询了征信，注意这里指的是机构的数量，一家机构算1个数量，贷款和信用卡审批都算上 8、最近一个月的查询次数：一个月内的贷款审批、信用卡审批、本人查询的具体次数统计 9、最近2年内的查询次数：两年内的贷后管理、担保资格审查、特约商户实名审查的查询次数 **三、信贷交易信息明细** **（一）被追偿信息**  1、资产处置：金融机构把不良资产或信贷坏账等，打包成一个债权包卖给第三方资产管理公司或由担保公司代偿债务，就是表上的管理机构，下方就是资产管理公司/担保公司的具体名称 2、债权接收日期/金额：交易债权的日期和金额 3、余额：剩余还要偿还的欠款和利息罚息总和 4、债权转移时的还款状态：购买本笔债权之前履约人的逾期状态，每30天+1，表上的"6"是逾期151-180天的范围了 5、最后一次还款日期：就是逾期前最近一次还款的日期 6、账户状态：催收/结束 7、关闭日期：账户为"结清""销户""结束"，债务已经还清，债权关系解除的日期 8、第三方代偿：就是借款人不还钱逾期了，这笔钱就由平台合作的第三方公司代为偿还了，征信上账户信息就会显示代偿机构的名称及垫款日期金额；明细记录会写明由某某第三方公司代偿的金额明细 **（二）非循环账户** **账户1：呆账账户** 1、授信协议标识：前面的字母为该银行缩写字母，后面的为账户的标识串码 2、开立日期/到期日期/借款金额/账户币种：一次性授信的起止日期和具体的金额和账户币种等 3、业务类型：个人住房商业贷款、个人商用房（含商住两用）贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款、国家助学贷款、商业助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款、经营性农户贷、消费型农户贷、其他个人消费贷款、其他贷款 4、担保方式：抵押和质押的区别，抵押不需要转移抵押物，质押需要转移抵押物 5、保证：是指贷款行以借款人提供的具有代为清偿能力的法人或公民作为保证人而向其发放贷款的方式。 6、组合（含保证/不含保证）：(抵押/质押/保证)相互组合形成的担保方式。 7、信用免担保：纯信用贷不需要抵押物，金融机构直接放款 8、还款期数/还款频率：还款期数建立在还款频率上，还款频率指的是按照日、周、月、季度、半年、年、一次性、不规则商榷等，确定了还款频率按照哪种计量，才确定期数，比如按照季度频率算，为期5年，共20期还清欠款 9、还款方式：包括分期等额本息、分期等额本金、到期还本分期结息、等比累进分期还款、等额累进分期还款、其他类型分期还款、到期一次还本付息、预先付息到期还本、随时还、按期结息，到期还本、按期结息，自由还本、按期计算还本付息、循环贷款下其他还款方式、不区分还款方式、其他 10、共同借款人标志：有主借款人，和从借款人之分，比如房贷按揭，夫妻双方需要共同签字申请，但是还款由其中一方支付，也就是主借款人，配偶为从借款人，但是也有信息没上传到位的会显示“无”。无就是没有共同借款人 11、截止某某日期：就是截止到你查征信的当天日期 12、账户状态： 正常：借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。贷款损失概率为0 逾期：借款人无法按时还本付息，且产生了逾期 转出：账户的归属机构发生了变化，从A机构转移到了B机构 结清：借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等 13、担保物不足：担保物的价值低于贷款金额 14、强制平仓：常见于证券类融资产品，出现担保物（质押物）不足时，证券公司可能会用强制平仓的方式降低风险，减少损失 15、司法追偿：金融机构经过催收且确认无法回收的贷款，通过司法途径追诉借款人的还款责任 16、呆账：贷款一直未还款超过半年以上，金融机构也认为你不会还了，就会在账户状态里显示一个呆账，这是严重的违约行为 17、关闭：征信关闭账户意味着用户已经结束了与某个金融机构或信贷机构的借贷关系  18、还款记录符号： \*-本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标识，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用\*表示：开户当月不需要还款的也用此符号表示； N-正常； 1-表示逾期1-30天； 2-表示逾期31-60天； 3-表示逾期61-90天； 4-表示逾期91-120天； 5-表示逾期121-150天； 6-表示逾期151-180天； 7-表示逾期180天以上； B-呆账； M-代表借款人已还清所有逾期款项，但是未能在本月的还款日前还清； D-担保人代还； Z-以资抵债； C-结清； #-账户已开立，但当月状态未知； G-结束； **账户2：逾期账户**  **逾期账户显示五级分类：** 正常：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。贷款损失概率为0。 关注：借款人有能力偿还贷款本息，但存在可能对偿还产生不利影响的因素，使借款人偿还能力受到影响。贷款损失的概率不会超过5%。 次级：借款人还款能力出现明显问题，依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处置资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。贷款损失的概率在50%-75%之间。 损失：指借款人已无偿还本息的可能，贷款注定损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。贷款损失的概率在75%-100%。 **账户3： 转出账户**  **征信中心查到住房公积金贷款“转出”有两种可能的含义：** 1、如果职工因为劳动合同期限届满或者其他原因与单位终止劳动关系的，应当办理住房公积金转移手续。办理转移手续后，查询住房公积金显示为已转出，即账户里的钱已经转移到该职工新单位个人账户里了。 2、征信中心查到住房公积金贷款“转出”那就是已经还清欠款的意思。“转出”意味着已还清，类似于还一次款征信就会显示一次，最后显示为一次性总额还款。 以上内容仅供参考，如果需要了解具体情况，建议前往当地公积金管理中心咨询。 **账户4：结清账户** 当前账户状态为结清。账户状态包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等。 特殊交易类型是“提前结清”，得看前面信贷违约汇总里面有没有显示代偿信息，这里的结清有可能是担保人代偿结清的，一定看仔细了，确认账户关闭时间是否能对应上。 **（三）循环账户** **多账户的循环贷示例：**   **多账户的循环贷简版征信示例：**  **（四）循环贷账户** **统一账户的循环贷示例：**  统一账户：贷款期限内，可以循环提款使用的贷款账户。每次提款后，贷款的可用额度随之下降，但当还款后，可用额度又随之上升，这类贷款在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到同一个账户。 **（五）贷记卡账户** **贷记卡示例：**  1、贷记卡账户状态： 正常：表示已按时还款，信用卡使用不受限制，可以照常用卡。 冻结：表示被限制用卡，账户虽然还存在，卡里也可能还有额度，但无法进行刷卡、取现等操作。通常是因为严重逾期或违规用卡被银行风控。 止付：也是被限制用卡，但程度比冻结要轻，可以是银行自动止付，也可以是持卡人向银行申请止付，比如信用卡丢了持卡人申请挂失，或者是信用卡出现异常交易，银行系统会采取紧急止付来保障资金安全等。 销户**：**指已经办理的信用卡被注销了，不会再有新的记录产生。提醒，如果是信用卡逾期后还清了，去销户，逾期记录并不会消失。 未激活**：**持卡人尚未主动激活卡片。 2、账户授信额度/共享授信额度：比如一家银行申请了两张卡片，每张卡的额度就是授信额度，两张加一起就是共享授信额度。  3、余额：该信用卡账户下的所有负债，包含所有费用利息，已出单分期和未出单分期的部分。 4、已用额度：指贷记卡循环额度下已使用的部分，包括已占用额度但尚未出单的金额。 5、未出单的大额专项分期余额：是指在持卡人使用信用卡进行大额消费后，选择分期还款方式所产生的未出账单金额。 6、剩余分期期数：还剩多少期未还的意思。 7、最近6个月平均使用额度：就是字面意思，6个月使用的总额度/6=平均使用额度。 8、最大使用额度：自贷记卡账户开立以来的最大使用额度。 9、本月应还款：就是账单金额，分期的显示最低还款金额，一般按照10%计算。 10、本月实还款：借款人在连续两个出单日期间的实际还款金额总和。 11、当前逾期总额/期数：指截至该月上一期账单的最低还款额中尚未归还的部分，以及逾期了几期。 **★特殊事件说明-个性化分期** 1、逾期后才可以申请，未逾期无法申请。 2、逾期后，征信会显示这笔贷款当前月为1。 3、个性化还款后这张信用卡就会被停止，后期个人得申请销户。 4、一旦销户，征信上会永远显示这笔贷款信息包括逾期信息。等待五年之后才能没有影响。 5、未来5年所有的贷款，查征信都会显示这笔贷款信息，银行审核人员也会看到。 **（六）准贷记卡账户** **准贷记卡账户示例：**  **（七）相关还款责任信息** 1、相关还款责任：指的是个人为第三方提供保证而可能承担的或有负债或已经成立的保证责任。简单说就是你给别人或者企业做了"保证人"，他们不还钱就你还。 2、有相关责任还款的企业借贷类型：业务类型包括各种形式的贷款，也包括以各种其他名义融资但实质上是借贷的行为，即融资方负有明确还款责任的交易。 常见的产品种类包括：贷款、贸易融资、票据贴现、保理、透支、融资租赁、回购、垫款、黄金证券借贷、公司信用债等。 **（八）授信协议信息** 授信协议信息：是指你在金融机构成功办理贷款或者信用卡的授信列表，只要你在机构办理成功业务之后，然后它这个协议就生效，在协议的有效期之内，金融机构可以随时去查你的个人信息，或者是查个人征信，称为贷后管理。 **四、查询记录** **征信查询记录示例：**  1、查询时间：每条查询记录都会对应查询的具体时间，金融机构通过一条条征信查询时间来计算最近3个月或1年的征信查询情况。 2、查询机构：银行/保险/信托、小额贷款/消费金融（网贷平台）、融资租赁/担保、公积金管理中心等等机构。 3、查询原因：一般就是申请贷款和贷后管理，比如前文说到的信用卡审批，贷款审批，保前审查等；可以理解为带审字的都算查询次数。 4、贷后管理：什么保后管理什么的都不计算查询次数，前文中也说到，贷后管理多了也不太好，金融机构频繁的查询征信，证明你的风险等级提高了。 **注意：如果查询的大数据分数低于60分 不建议马上申请。**